为什么会延迟退休？平均寿命其实就是个幌子，真实情况就是养老金不够用了，现代的老人在吃我们缴纳的养老金尚且够用，而我们老了养老金该吃谁的呢？吃下一代人的吗？明显是不够用了！所以才采取延迟退休的政策，也就意味着后面用钱的人越来越多，而交钱的人越来越少。养老金肯定到时候入不敷出。我们需要做好最坏的打算，很有可能养老金到时候会缩水。

按照延迟退休的趋势，到2045年无论男女，退休年龄都为65岁，这个基本上已经板钉钉上的了，从23岁大学毕业到65岁退休，一般人要工作将近40年，也就是需要缴纳40年的五险一金，熬到65岁之后你能拿多少钱呢？

以月薪5000元举例，25岁开始缴纳，交40年，我们就来看看五险一金的成本和回报吧：

养老金

个人缴纳8%×5000×40年×12=192000元，单位缴纳20%×5000×40年×12=480000元，一共是672000元，这个是需要缴纳的。

计算方式：

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。

基础养老金=(6463+5000)÷2×40×1%=2292.6元。

个人账户养老金=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数

个人账户养老金=192000÷101=1901元，最后我们每月领的养老金=2292.6+1901=4193.6元

也就是说在退休之后我们每个月会获得4193.6元养老金，这个数字对于老人养老来说还是有点少，毕竟生活质量越来越高，压力越来越大。如果想要回本的话需要活到79岁，672000÷12÷4193.6=13.35年。

医疗保险

公司缴纳：5000×10%×40×12=240000

个人缴纳：(5000×2%+3)×40×12=49440

医疗保险交满25年，在退休以后就能终生享受。每月只需缴纳3元的大病统筹险就可以了。

如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的。

另外，医疗保险中断3个月以上是会失效的，因离职交费间断的时候一定要联系新公司补缴。

公积金

总计缴纳5000×(12%个人+12%单位)×40×12=576000元，到退休之后我们是可以拿到57万这笔巨款的，当然我这里不建议大家取出来用于生活，用于租房或者买房比较好，毕竟可享受极低的利率。

工伤保险 生育保险 失业保险

65岁退休之后不会获得任何回报，只能上交给国家，不过用处还是比较大的，这40年来你总会失业的吧。

也就是说我们80后、90后在退休之后需要缴纳100万左右的五险一金，（这里没有算工伤保险，生育保险，失业保险），而我们能得到的是：每月4000左右的养老金、总计5万的医疗保险个人缴存部分、总计57万左右的公积金终身的医疗保险。

这么一看数目还是挺可观的，在我们步入晚年时会有一个依靠，但实际上有两个漏洞：

1.延迟退休带来的一个信号

为什么会延迟退休？平均寿命其实就是个幌子，真实情况就是养老金不够用了，现代的老人在吃我们缴纳的养老金尚且够用，而我们老了养老金该吃谁的呢？吃下一代人的吗？明显是不够用了！所以才采取延迟退休的政策，也就意味着后面用钱的人越来越多，而交钱的人越来越少。养老金肯定到时候入不敷出。我们需要做好最坏的打算，很有可能养老金到时候会缩水。

2.医疗保险的局限性

要知道社保的医疗保险局限性很大，首先是药品的报销就存在这不小的纰漏。据可靠数据报道，医疗保险可报销的药品率只有1.4%，也就是说在你不幸得了重病想要买一些好的药品需要自费。

其次就是社保体系属于先垫付、后报销制度，它只能在我们看完病以后，依据看病的总花费，进行报销，而医院必须要先缴费才会治病，很多贫困家庭很可能没有看病钱，而被医院拒之门外，这时，社保就没有任何意义了。

那么，我们要怎么堵住这两个窟窿呢？

针对第一个问题，我们需要用商业保险来辅助，养老金有可能拿不到这么多，那我们就用商业保险来补充一下。以某平台养老年金保险为例，如果在30岁时投保，年缴费18718元，缴费10年，约定60岁时领取养老金，每月领取2132元（以后65岁退休时候会更高）保证领取20年，20年后未身故可领取至终身。2132+4000=6132，这样的话就算养老金缩水，也有个保障了。

针对第二个问题，我们依然用商业保险来辅助。社保中的医疗保险固然重要，但是存在局限性，等我们65岁退休了，器官逐渐老化，我们比较容易得一些重大疾病，这个时候购买重疾险是很有必要的。我这里建议重疾险越早买越好，因为在你年轻的时候购买相对比较便宜，如果等50岁左右了买会很贵，还会要求体检。同时重疾险有保到70岁、80岁，也有保终身的。

简单举个例子：35岁如果想要投一份重症险，需要每年缴纳8560元，缴费10年，保额根据自己的财力而定一般重病20万就能解决了，保障至80岁，覆盖45种重大疾病。在这个期间只要得了保险中45种重大疾病之一，核实病情之后保险公司就会理赔给你保金了。

35岁其实都已经算有点晚的了，如果更早的话价格会更便宜。以某保险公司产品为例投重疾险，如果在50岁左右开始投，每年需要缴纳8049.75元，需要缴10年，保额10万元，保险期限为终身，而35岁的保额20万元，才需要8560元，到了50岁保额10万元的都需要8000多元了。

这么弄的话两个窟窿全堵住了，到了晚年也就高枕无忧了，既保全了自己，还减少了对家庭的压力。有很多人认为现在买保险为时过早，但实际上越早投保，收益越大，如果一直拖着，万一不幸真的得了什么重病，自己的积蓄一瞬间就花光了，还可能会对家庭造成极大的压力，别人得大病是故事，而我们真得了大病再想投保就晚了。

很多人对商业保险存在很大误解，其实主要原因就是保险推销员会忽悠。人会骗人，然而保险不会骗人。因为实际风险是存在的，买保险的目的是为了保障优先，其次才是赚钱，如果想要买理财型的还是先把主险（保障型）买了再考虑吧。

当然，保险也可以理解成是一种投资，但他投的是大家的身体和财产，如果你的家里被盗了，保险会支付你相应保额，如果你身体出现重大疾病了，保险会给你钱让你做手术，所以这些才是保险最主要的作用。