三百六十行，行行玩金融；用上套路贷，变现没懊恼 ，管你房子车子孩子事，我就问你“借钱么”？

西安奔驰  硕士女车主的哭嚎仍在引擎盖里回响，事情又有了新进展。
近日，女车主自曝曾被迫将1.5万元金融办事 费转给某个小我 ，而这笔不知来源的费用，被奔驰  中国否定 与其有关，其疑似经销商擅自在经营环节提供金融借贷增值办事 。
而在如今的二手车市场，金融机构与经销商、平台的关系盘根错节——汽车金融持牌企业，融资租赁业务模式年夜 量渗透汽车消费环节。年夜 量销售人员在公司要求下不吝 使用折扣权利为金融办事 导流，金融从汽车销售环节的幕后，逐步走向台前。
严寒 的车市环境下，汽车消费金融正以病毒般的速率，成为价格战下车企的另一个变向盈利模式。这种模式类似餐厅靠酒水赚钱，免费游戏靠氪金商城薅羊毛。
截至2019年3月，国内车市已经连续9个月同比下滑，“严寒 ”水平 可见一斑。与此同时，汽车消费金融业务却成长 得如火如荼。据了解，国内汽车金融市场仍然在高速成长 ，相关公司利息收入坚持 50%甚至翻倍增长。

“金融办事 费”成了主角

西安奔驰  女车主维权一事始于3月27日，当日该女士于奔驰  4S店购买  了一辆奔驰  车，结果行使不到一公里仪表盘便涌现 “下一次加油时，加注1L发念头 油”的提示。而伙计 则表示  ，发念头 漏油了。由于多次协商无法解决，最后逼得该女士坐上汽车引擎哭诉。
随着事件的连续 发酵，“金融办事 费”却成了此次事件另一年夜 主角。据央视财经报道，4月13日，女车主与4S点相关负责人见面。在曝光的谈话录音中，女车主表示  自己原来 可以全款购买  ，但4S店称奔驰  金融贷款利息低，用各类 办法 “引诱”自己使用奔驰  金融。女车主在“不知情”的情况下被开通奔驰  金融，还被迫交纳“金融办事 费”1.52万元。该笔款项是女车主通过微信转账给私人账户，且只提供了收据，没有收到发票。
不过  ，对于上述表述，奔驰  中国揭橥 声明称“一向尊重并依照相关司法 律例 开展业务运营，不向经销商及客户收取任何金融办事 手续费”。虽然双方各不相谋 ，但此事也裸露 出“严寒 ”的车市下，汽车消费金融已成为该家当 链重要的盈利模式。
依据 奔驰  官网信息显示，奔驰  可以为消费者提供“随星畅驭车辆”、“先享后选”和“金融计划 ”三种汽车消费金融选择方法 。第一种是以租代购；第二种类似于融资租赁；第三种为普通的汽车贷款。
该女士选择的，应该就是第三种。以A 180 L型轿车为例，该车总价21.18万元，只需要支付6.354万元首付，贷款36个月，月付4377元便可以提车，利率为3.99%。相对于4.75%的贷款基准利率而言，这样的计划 显然比较  吸引人。或许，正是这样合算的贷款计划 吸引了女车主。然则 ，若是考虑到1.52万元的金融办事 费，这样的计划 便显得不合理了。

来源：奔驰  官网

东正汽车金融的暴利生意

其实，受益于这条家当 链的，不仅是经销商，还有汽车消费金融公司。通过剖析 港股上市的汽车金融第一股东正金融相关财报，可以了解到汽车消费金融这套盈利模式。
据悉，东正金融成立于2015年3月。其中，汽车经销商正通汽车出资95%、春风 汽车集团有限公司出资5%。与奔驰  金融类似，该上市公司也主要提供汽车金融产品  和办事 以购买 奢华 品牌汽车。东正金融成长 迅速，2015年3月才成立，2016年年底资产范围 就达到  了40.54亿元，2018年，上市公司总资产甚至接近百亿，达到  了95.32亿元。
资产范围 的提升，也助推上市公司营收的暴增。数据显示，2018年东正金融营收8.16亿元年，同比暴涨76.58%；净利润4.53亿元，同比暴涨73.52%。照此计算，东正金融的净利润率高达55.51%。由此可见，东正金融从事的汽车消费金融领域可谓是暴利。
截至2018年年底，东正金融拆借资金余额为60.85亿元，利息成本为6.09%；与此同时，生息资产收益率高达9.48%。这意味着，每做成一笔生意，东正金融便可以赚取3.39%的净息差。同时，东正金融2018年不良贷款率仅为0.27%。与之相比，中国银行2018年净息差为1.9%，不良贷款率为1.42%。无论是净息差还是不良率，东正金融都要优于四年夜 行之一的中国银行。
东正金融第一年夜 股东是国内奢华 车经销商正通汽车，上市公司业务的高速增长以及优秀的净息差，似乎也与年夜 股东的支持密弗成 分。自成立以来，东正金融合作的经销商越来越多，然则 进献 业务的主力仍然是年夜 股东正通汽车旗下经销商。
截至2018年6月30日，与东正汽车金融合作的经销商已经达到  986家，其中仅有111家为正通旗下，占比仅为11.26%。东正汽车金融自营零售贷款未了偿 结余总额为79.09亿元，其中正通汽车经销商未了偿 结余总额为62.24亿元，占比达78.7%。也就是说，若非年夜 股东旗下的经销商主动推销，东正金融的业务便很难推广。

“严寒 ”的车市，火热的汽车金融

其实，看上汽车金融生意的不仅仅是东正金融，以及东正金融背后的正通汽车，各年夜 主机厂、经销商都在组建自己的汽车金融公司。一方面，“车市”遭遇穷冬 ，汽车销量萎靡不振，另一方面，国内汽车金融渗透率低，该行业存在较年夜 成长 空间。
依据 乘联会宣布 的2018年销量数据显示，2018年12月乘用车销量221.7万辆，同比下滑19.2%；全年销量2235.1万辆，同比下滑5.8%。值得注意的是，这也是国内车市连续增长28年后第一次迎来同比下滑。
进入2019年，车市的“严寒 ”仍没有缓解。依据 汽车工业协会数据显示，2019年第一季度的乘用车销量再度同比下滑近12%，其中3月份销售174多万辆，同比下跌12%。或许，汽车销量飞速增长的黄金时代已经结束，汽车金融才是未来主机厂、经销商角力的重点。
据东正金融招股书，预计从2017年到2022年，整体零售汽车金融市场的渗透率从30.4%上升到43.8%，其中新乘用车分部由37.3%到54.0%，二手乘用车汽车从12.2%到26.4%。
此外，多家上市公司车企的2018年年报也显示，尽管汽车销量欠安 ，然则 汽车金融业务正在迅猛增长。以长城汽车为例，其控股天津长城滨银汽车金融有限公司2018年增长迅速，昔时 汽车金融业务发放贷款范围 达到  177.85亿元，实现利息收入13.85亿元，同比增长105.76%。

没经销商“配景 ”的易鑫

值得注意的是，有经销商配景 的东正金融、有主机厂配景 的长城滨银汽车金融均增长迅速，然则 没有相关资源的易鑫集团，经营状况却是比较  昏暗 。
据了解，易鑫集团成立于2014年，为国内知名互联网汽车金融交易平台，并由腾讯、京东、百度、易车配合 投资。从股东配景 看，基本都是互联网领域的年夜 佬，易车网也是国内知名的汽车费 讯平台。
比较 东正金融，互联网流量显然没有线下经销商流量价值高。数据显示，2018年易鑫集团营收55.33亿元，同比增长42%；经调剂 净利润为3.45亿元，同比减少26%。照此计算，易鑫集团净利润率仅为6.24%。
而东正金融营收虽只有8.16亿元，净利润却高达4.53亿元，还高于易鑫集团。净利润率方面，东正金融达55.51%，更是远超易鑫集团。不过  ，东正金融的盈利模式过于依赖年夜 股东正通汽车旗下的经销商门店，若是该模式受到打压，类似东正金融这样的汽车金融机构或将受到较年夜 冲击。


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