曩昔 讲，人无信而不立，更多的是从道德层面。而如今，征信对每小我 的生活越来越重要，甚至已经在某种水平 上决定了一小我 的生活质量。特别是人民银行建立的小我 征信系统，在小我 信用体系的建立进程 中起到了至关重要的作用。
第一，目前的人民银行小我 征信系统经过十多年的成长 已经取得了积极的和重要的作用，然则 也存在一些需要完善的处所
一直以来，一说小我 征信年夜 家也就认为是人民银行的征信系统和征信申报 ，因为如果一旦在小我 征信上有不良记录，就很难在正规的银行机构贷款，随着央行征信中心小我 征信系统赓续 进化，小我 征信在日常金融业务活动中逐渐施展 出重要作用。我国小我 征信系统从2002 年提出到2004 年人民银行开始建设全国集中统一的小我 征信系统，到目前已经走过了十几个年头，在这十年多的时间中这个小我 征信系统对于我国小我 征信系统的建立。据有关资料 显示，央行牵头设立的征信中心数据库已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据、9.9亿自然人的信用信息，还有2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息。目前每天通过该系统查询的小我 信用申报 达到  555万人次，企业信用申报 30万人次。央行征信中心小我 征信记录已具有较年夜 的公信力和小我 信用较强的约束力，越来越多的小我 也开始存眷 和重视小我 信用情况。
有一个段子说的是：姑娘跟怙恃 说自己要结婚，丈母娘要求未来的女婿提交一份小我 信用申报 ，以此来决定是不是同意结婚。不管这个段子是真是假，都说明现在很多人对小我 征信的重视，并作为对一小我 评价的重要依据。因此，很多人就特别在乎自己的借贷行为是不是会在小我 征信上有不良记录，如果借贷行为要上征信那么就积极还款，而那些没有上征信的借贷行为则有可能会推迟还款甚至不还款。
然则 ，目前我国的小我 征信仍然存在较年夜 的缺陷，因为目前人民银行的小我 征信系统一般仅仅局限于银行信贷和部分  其它金融机构借贷行为，并不克不及 笼罩 小我 的全部信用信息，央行征信中心的小我 征信系统，其笼罩 人群、笼罩 维度、小我 征信内容的宽度和纵深仍然缺乏全面性和健全性，对小我 全面征信的考量仍远远不足。有数据显示，我国央行小我 征信记录笼罩 率为35%，与美国小我 征信渗透率达92%有较年夜 的差距。从征信人均查询来看，美国人均5.79次，我国只有0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此，由于小我 征信的笼罩 率低和小我 征信人群的笼罩 不足，造成小我 的社会信用体系的残破 ，甚至会有人对那些没有进入小我 征信系统的借贷行为、没有纳入小我 征信系统的缴费行为、甚至具有加强约束力的工商、司法行为的经济责任都邑 刻意的逃避责任。
因此，为了打造我国的信用社会体系，健全我国的社会信用机制，真正强化社会信用对所有人的约束力，完善我国的小我 征信系统和功能  势在必行。
第二，新的小我 征信系统5.1实施，对我们每小我 的小我 经济生活有哪些现实的影响，你应该知道和了解
客不雅 上说，新的小我 征信申报 更能全面反应 一小我 和其家庭的整体信用状况，因此，如果你是一个对小我 信用特别遵守的人，对你的小我 生活和家庭经济行为就没有任何影响，因为所有约束行为只是对那些不肯 意遵守信用的人有较年夜 的约束。
然则 ，对所有的人而言，还是对我们的日常经济行为和经济习惯产生  积极的影响：
首先，所有的人作为经济主体必须  对自己的经济行为负责，一些不良经济习惯会成为小我 信用误点
以前我们的一些人对各类 缴费并不重视，甚至有的人习惯性的欠费比如  水费、电费经常晚交甚至不缴费，这样的行为一旦与小我 信用挂钩就成为信用影响因子和污点。
有的人频繁地换手机号码、甚至有的经常欠费停机，也会成为影响小我 信用的行为。因为新的小我 征信申报 会收录最近5次业务系统上报的手机号和信息更新日期，从而手机号也成为小我 信用的重要衡量依据！因为小我 申请贷款时使用的手机号会被记录在申报 里，频繁改换 手机号的人会减分。
以前有的人对涌现 逾期的银行卡进行销卡以规避已经涌现 的不良信用情况，然则 以后即使你已经销卡信用记录仍然保存 五年，频繁销卡的人会对自己的信用减弱。所以，对小我 的信用行为更能全面、客不雅 地反应 ，对小我 的经济和信用行为也就更能有效约束。
其次，对一些以前已经习惯性的以卡养卡行为将进行有效约束
各类 网络上经常有如何故 卡养卡的办法 ，也经常有一些人用以贷养贷的方法 生活，然则 新的小我 征信申报 由于更能全面地反应 小我 信用信息，特别是更全面、及时地反应 进程 信息如已经产生 的贷款、正在还款期的贷款，所以，那种以贷养贷、多头借贷的生活方法 ，那种以卡养卡的信用卡生活方法 将受到很年夜 的影响。也意味着“拆东墙补西墙”、“以卡养卡”的日子一去不复返。
同样，由于新的小我 征信申报 全面地反应 了信用卡中的分期时间和金额，也将对以分期的方法 减少小我 信贷总量的方法 形成约束。
其三，有利于对失信人员的信用惩戒，从而形成小我 信用的良好机制
失信人员处罚  难、惩戒低一直是失信有禁不止的重要原因，而执行难、资产难以处理 一直是处罚  为不力的重要原因。
由于新的小我 信用申报 将有利于增进 对失信人的信用处罚  ，除了小我 的失信行为会全面提示以让失信人难以进行经济行为之外，由于全面反应 小我 和家庭的全面信息甚至资产状况，如住房状况、车辆情况甚至金融资产状况，在失信行为产生 后，可以快速、有效地找到相关的资产以便第一时间进行有效的处理 ，从而有效地处罚  失信人。
其四，有利于正面信用的建立，从而形成对守信人员的激励机制
曩昔 的征信系统往往着重于对失信人员的处罚  ，缺少对守信人员的正面激励，新的小我 征信申报 对小我 和家庭的奖励状况进行挂号 ，从而起到正面激励的作用。如申请低保救助的人会对小我 信用有影响，而有较好的职业资格情况的人会给自己的信用评估加分，好的学历教育、工作的稳定性将提高自己的信用分；同样在社会获得的各项奖励状况也会成为小我 信用的参考。
因此，正面的因素也将有效地提升一小我 和家庭的整体信用评估水平 。（作者：麒鉴，财经金融剖析 ）

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