【财新网】（记者 张欣）近期，银监系统对资金违规入楼市的银行开出罚单。10月20日，江苏银监局苏州分局对民生银行苏州分行做出30万元的罚款处罚，理由是该行未发现本行消费贷款被借款人挪用于支付首付款，严重违反审慎经营规则。　　据财新记者不完全统计，这样的罚单目前有三例。银监会网站信息显示，8月4日，苏州银监分局于还处罚了工商银行苏州分行，原因是该行没有发现购房人首付款来源于开发商，导致个人按揭贷款实际首付款比例不足。6 月28日，浙江银监局温州分局对温州银行也做出了处罚，称该行违规办理个人按揭贷款为房地产开发企业提供资金支持；贷款资金被违规挪用。
　　业内人士表示，消费贷款被挪用于房贷，有两种可能性，一种是该行违规操作，故意以消费贷名义为客户提供购房首付贷，例如利用装修贷挪用为首付贷。另一种是客户隐瞒银行办理虚假用途的消费贷。不论如何，银行审核忽略这两点是需要负责的。
　　针对不断涌向楼市的各路资金，银监会高层早在2016年一季度监管工作会议上表示，要加强个人住房贷款管理。一是坚持首付贷真实性原则，二是坚持收入支出匹配原则，借款人偿债收入比不得超过50%，防止假按揭；三是坚持行长责任制原则。
　　自7月起，银监会在全国银行业范围内全面开展“两加强、两遏制”回头看的自查工作，对首付款的检查是重点工作之一。银监会要求银行检查，是否存在个人住房贷款首付资金来自P2P平台、小贷公司、房企或房地产中介等渠道；是否存在融资给第三方用于发放首付款、尾款等行为；是否存在个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支等资金用于支付购房首付款等。
　　银监会还要求，检查批量为同一商圈多个商户或小微企业贷款、伪造多个自然人办理贷款的行为。一位银行人士对财新记者分析，这是因为，在购房潮中存在这样的现象：多个自然人贷款实际是企业用款，开发商的员工做按揭，实际用来购买自己的房地产。他还指出，如果房企通过多家银行同时做按揭，就不大查得出来。这正是前述温州银行被罚的原因。
　　10月楼市调控政策部署下，银监会再次强调，要规范各类贷款业务管理，严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域。但亦有银行人士指出，房贷调控加严后，银行仍可能通过各种方式来变通，暗地输送资金到楼市，比如用消费贷凑足首付。
　　2016年年初至今，新增按揭贷款超过3万亿人民币，成为近几个月银行新增贷款的主要组成部分。正规贷款渠道外，越来越多买房者通过房地产中介机构或影子银行筹集资金。
　　瑞穗证券亚洲公司董事总经理, 首席经济学家沈建光此前表示，个人购房贷款方面，虽然房地产其中有一部分刚性需求与改善型需求，但隐性首付贷、消费贷绕道进入房地产、P2P网贷等产品大量进入房市，也已然推高了居民杠杆率，从而提高了金融风险。
　　继“十一”多地出台限购政策之后，金融监管部门也开始着手加强对房地产相关贷款、融资的监管。10月21日，国家统计局首次披露半月房地产市场数据，旨在表明降温措施实施有效。
　　易居研究院智库中心研究总监严跃分析：“总体上看，第四季度在打击资产价格泡沫方面相关政策力度会比较大，各地对于违规的市场交易查处力度会比较大，这也有利于刚需购房者购房利益的保护。”可以预料到的是，第四季度的“挤泡沫”力度很大程度只增不减，银监会的出手或许只是一个开始。
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